TODOS AVANZAMOS JUNTOS HACIA LA INCLUSIÓN FINANCIERA

EL segundo foro anual de la fundación Finsalud se centró en la inclusión financiera desde el punto de vista de los mayores y colectivos vulnerables, el asesoramiento,  Fintech y el acceso al efectivo.

Madrid.- El 17 de noviembre tuvo lugar en el Consejo General de la Abogacía Española el II Foro de la Fundación Finsalud sobre inclusión financiera. El evento en formato mesas coloquio se focalizó en analizar el problema de la exclusión financiera en España y en la búsqueda de soluciones para lograr la inclusión, en particular de los mayores y colectivos más vulnerables.

En la apertura del acto, el Presidente de Honor de la Fundación, José Manuel Ribera Casado hizo un repaso de la trayectoria de la organización y dio paso a Pedro Baena, Director del Área de Economía y Hacienda del Defensor del Pueblo quien indicó que esta institución propone la consideración de la cuenta corriente y el acceso al efectivo como servicios económicos de interés general.

Posteriormente, tuvo lugar la mesa dedicada a la inclusión financiera desde la perspectiva de los mayores y los colectivos vulnerables. Su moderador, José Manuel Gómez Miguel, jefe de división de regulación y transparencia de Banco de España hasta 2012 y patrono de la fundación, indicó que la ratio de empleados bancarios por habitantes en España es menor que la media europea lo cual puede entrañar un problema de exclusión financiera.

Por su parte Patricia Suarez, presidenta de Asufin y antigua patrona de Finsalud, propuso la creación de aplicaciones simples para hacer las cosas fáciles a los consumidores y puso de relieve que la brecha digital se ve acentuada por el cobro de comisiones en el servicio de caja, lo que da lugar a que el consumidor se sienta «maltratado y excluido». Esta sensación se acentúa por la rotación de personal, la distancia cada vez mayor a las sucursales en el ámbito urbano y la falta de competencia en las zonas rurales con un único proveedor de servicios. También expresó satisfacción por el hecho de que las entidades bancarias «hayan superado el negacionismo en relación con el problema de la exclusión financiera».

Cristina Freijanes, Secretaria General de UNACC, participó en la mesa y puso de relieve el modelo de negocio diferenciado de las cooperativas de créditos, centrado en el ámbito rural y que mantiene la atención personal. Expuso las medidas de responsabilidad social corporativa de las asociaciones de entidades de crédito, centradas entre otras medidas en acompañar al cliente y en formar al personal, con un Observatorio de inclusión financiera.

Por último, en este coloquio Gloria Veiga, presidenta de CONFEMAC pidió un trato personal, e indicó que «dar amabilidad» es lo que piden las personas mayores a las entidades.

El segundo espacio de debate giró en torno a la inclusión financiera desde la perspectiva del asesoramiento financiero y Fintech. Pau Monserrat, socio director de Futur Legal Advocats i Economistes y patrono de la fundación moderó la mesa y reivindicó la figura del asesor financiero como “médico de cabecera”.

Por su parte, Segismundo Álvarez Royo-Villanova, notario y patrono de la Fundación “Hay Derecho” puso de relieve la contribución de la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario a la inclusión financiera y el éxito de la labor de los notarios como «informadores que ilustran al cliente». También expuso la función que cumple el notario para lograr un equilibrio entre seguridad y rapidez, finalizando con la afirmación de que «más información no es mejor información».

Jordi Martinez, responsable del programa educación financiera de EFPA España expuso el plan de educación financiera de EFPA y su labor de formación para colectivos profesionales.  A su vez, Arturo González Mac Dowell, presidente de AEFI, expuso la contribución a la eficiencia de las empresas Fintech en favor del consumidor y su función en la accesibilidad tanto al efectivo como al crédito, en una actuación complementaria o alternativa a la banca. Puso como ejemplo, de el «pago con tu banco» que permite ahorrar costes en relación con los esquemas de tarjeta. Un uso disruptivo de las nuevas tecnologías en ejercicio de la libertad de mercado, todo ello sin perjuicio de «una adecuada intervención del estado».

En la última mesa, centrada en el acceso al efectivo, el moderador Andreu Missé, director de la revista alternativas económicas y vicepresidente de Finsalud se preguntó si nos encaminamos a una «sociedad deshumanizada». Pidió mirar a la Unión Europea y a las soluciones que se están alcanzando en otros países para lograr la inclusión financiera, concluyendo que hay que dar más poder a las autoridades financieras para que cumplan su función.

Este debate contó con la presencia de Alfonso Camba, subdirector de estudios e informes de la CNMC que expuso el reciente informe de la CNMC sobre servicios de retirada de efectivo en cajeros automáticos e indicó que lo que pretende este organismo es «dar poder a los consumidores», además defendió como alternativas para el acceso al efectivo el cashback y cash-in-shop. Por su parte, Javier Rupérez, presidente de la plataforma Denaria, presentó a esta asociación como una organización encaminada a la defensa del efectivo para «promover la capacidad de elección» y que «no se plantea este objetivo como una lucha contra lo digital»

Por último, Mª José Fernández Lupiañez, directora del departamento de sucursales de Banco de España puso de relieve la importancia de la educación financiera tanto en las escuelas como para los mayores y puso énfasis en la importancia de la prevención del fraude. También incidió en que el Banco de España es el encargado de «garantizar al usuario el derecho a elegir el medio de pago».

Finalmente, se procedió a la entrega del III Premio Finsalud, por parte de Roberto Serrano, presidente de AdaBankia y patrono de la fundación, a Javier Esteban Ríos, Profesor de Derecho Administrativo en la Universidad de Zaragoza, por el trabajo «La actividad bancaria como servicio de interés económico general: de la regulación a la prestación obligatoria de servicios». También recogieron una mención especial Beatriz Fernández Olit, Marta de la Cuesta González e Isabel Orenés Casanova por su trabajo «Affective and cognitive factors that hinder the banking relationships of economically vulnerable consumers”.

Como cierre del acto, el Presidente de la fundación Fernando Zunzunegui mencionó los principios de la OCDE de protección al consumidor financiero que definen el bienestar financiero y que en 2022 ha incluido como nuevo principio “el acceso e inclusión”, es decir «tener el control, sentirse seguro y tener libertad sobre las propias finanzas». A continuación, citando las palabras de Gloria Veiga consideró la importancia de la amabilidad en el trato al cliente por parte de las entidades y concluyó la jornada indicando que «todos avanzamos juntos hacia la inclusión financiera».

Aquí puedes revivir la jornada.

FINSALUD PREMIA A JAVIER ESTEBAN POR SU TRABAJO QUE CONSIDERA LA ACTIVIDAD BANCARIA COMO BIEN DE INTERÉS GENERAL

Madrid.- El jurado de III Premio Finsalud, compuesto por miembros del Patronato de la
Fundación ha otorgado el premio al trabajo “La actividad bancaria como servicio de interés
económico general: de la regulación a la prestación obligatoria de servicios” cuya autoría
pertenece a Javier Esteban Ríos Profesor de Derecho Administrativo en la Universidad de
Zaragoza y Doctor en Derecho, con Premio Extraordinario.

El trabajo fue publicado en mayo de 2022 en la Revista de Derecho del Sistema Financiero, el
cual puede consultarse aquí.

Según concluye el trabajo premiado, la consideración de la actividad de las entidades de crédito
como servicios de interés económico general, justifica establecer “obligaciones sobre los
operadores, mediante las que se asegure que las prestaciones se ejecutan con unos
determinados niveles de calidad, seguridad, asequibilidad, accesibilidad o igualdad de trato”.

El jurado ha premiado este trabajo por su originalidad al tratarse de un tema novedoso y poco
tratado a nivel doctrinal y dada su calidad bibliográfica aportando una visión jurídica

Asimismo, en esta edición se han presentado numerosos trabajos de una elevada calidad, por
ese motivo el jurado ha decidido realizar una mención especial al trabajo “Affective and
cognitive factors that hinder the banking relationships of economically vulnerable consumers”
realizado por Marta de la Cuesta González, Beatriz Fernández Olit, Juan Diego Paredes Gázquez
e Isabel Orenes por tratarse de un artículo transversal que abarca temática de gran interés.

Este trabajo fue publicado en el International Journal of Bank Marketing en mayo de 2022 y
puede consultarse aquí.

Tanto el premio como la mención especial serán entregados en la ceremonia que tendrá lugar
tras el II Foro Anual Finsalud organizado por la Fundación el próximo 17 de noviembre de 2022
en la Sede del Consejo General de la Abogacía Española (Pº Recoletos 13). Dicho foro tendrá
como tema principal la inclusión financiera desde el punto de vista de los mayores y colectivos
vulnerables, el asesoramiento financiero y fintech y el acceso al efectivo.

Su apertura correrá a cargo de Pedro Baena, Director del Área de Economía y Hacienda del
Defensor del Pueblo y del Presidente Honorario de la Fundación, José Manuel Ribera Casado.

El evento podrá seguirse de forma presencial o vía streaming, pudiendo realizarse la inscripción
al mismo a través del siguiente enlace.

Asimismo, en esta edición se han presentado numerosos trabajos de una elevada calidad, por
ese motivo el jurado ha decidido realizar una mención especial al trabajo “Affective and
cognitive factors that hinder the banking relationships of economically vulnerable consumers”
realizado por Marta de la Cuesta González, Beatriz Fernández Olit, Juan Diego Paredes Gázquez
e Isabel Orenes por tratarse de un artículo transversal que abarca temática de gran interés.

Este trabajo fue publicado en el International Journal of Bank Marketing en mayo de 2022 y
puede consultarse aquí.  y aquí en castellano.

 

 

 

II FORO ANUAL DE LA FUNDACIÓN FINSALUD

II FORO ANUAL DE LA FUNDACIÓN FINSALUD

II FORO ANUAL DE LA FUNDACIÓN FINSALUD CENTRADO EN LA INCLUSIÓN FINANCIERA

·Tendrá lugar el 17 de noviembre en el Consejo General de la Abogacía

·El Foro constará de tres mesas coloquio y estará enfocado a debatir sobre la inclusión financiera desde la perspectiva de los mayores y colectivos vulnerables, el asesoramiento financiero y Fintech y el acceso al efectivo.

Madrid.- La fundación Finsalud organiza el II Foro Anual Finsalud el próximo 17 de noviembre de 2022.

El evento, al igual que la anterior edición tendrá lugar a partir de las 16:30 en la sede del Consejo General de la Abogacía Española (Pº de Recoletos nº 13 de Madrid), se hará en formato mesas coloquio y podrá seguirse de forma telemática, así como con asistencia presencial.

La inauguración del acto correrá a cargo de Pedro Baena, Director del Área de Economía y Hacienda del Defensor del Pueblo y del Presidente Honorario de la Fundación, José Manuel Ribera Casado. La estructura del evento será de mesas coloquio con una duración aproximada de 45 minutos cada una, todas moderadas por patronos de la Fundación.

La primera mesa, centrada en la inclusión financiera desde la perspectiva de los mayores y los colectivos vulnerables estará moderada por José Manuel Gómez de Miguel y contará con las ponencias de Carlos San Juan, impulsor de la campaña “Soy mayor, no idiota”, Patricia Suarez, presidenta de ASUFIN y antigua patrona de Finsalud. Cristina Freijanes, Secretaria General de UNACC (Unión Nacional de Cooperativas de Crédito).

La segunda mesa coloquio que dará comienzo a las 18:00 horas abordará la inclusión financiera desde la perspectiva del asesoramiento y fintech y estará moderada por Pau Monserrat, y participan  Segismundo Álvarez Royo-Villanova, Notario, Doctor en Derecho y Patrono de la Fundación Hay Derecho  Jordi Martínez, Coordinador del Programa EFPA España de Educación Financiera y Arturo González Mac Dowell, presidente de AEFI.

Por último, la mesa destinada la inclusión financiera desde la perspectiva del acceso al efectivo, estará moderada por Andreu Missé, vicepresidente de la Fundación y contará con las ponencias de Alfonso Camba, Subdirector de estudios e informes de la CNMC, Javier Rupérez, Presidente de Denaria y María José Fernández Lupiáñez, Directora del Departamento de Sucursales del Banco de España.

Posteriormente, tendrá lugar la entrega del III Premio Finsalud a cargo de los patronos Roberto Serrano y Pablo Franquet. Este certamen busca reconocer y fomentar la publicación de trabajos de investigación relacionados con los distintos fines que persigue la Fundación.

La clausura del acto correrá a cargo del Presidente de la Fundación, Fernando Zunzunegui.

El acto está patrocinado por Zunzunegui Abogados, principal benefactor de la Fundación y cuenta con la colaboración de la Fundación Hay derecho y de EFPA España, asimismo la asistencia presencial por parte de asociados de EFPA podrá convalidarse por dos horas de formación para la recertificación EIA, EIP, EFA y EFP. Para los asistentes online, será necesario que superen el test para la suma de las 2 horas.

La inscripción al evento puede realizarse en el siguiente enlace.

Consulta el video del  I Foro Finsalud celebrado en 2021

Abierto el plazo para presentar candidaturas al III Premio Finsalud

Abierto el plazo para presentar candidaturas al III Premio Finsalud

Abierto el plazo para presentar candidaturas al III Premio Finsalud

 

La Fundación Finsalud pone en marcha una nueva edición de su premio anual que busca reconocer y fomentar la publicación de trabajos de investigación relacionados con los distintos fines que persigue la Fundación.

Tras los nuevos proyectos de la Fundación introducidos en el ejercicio 2021, en esta nueva edición del premio se han ampliado las temáticas.

Las candidaturas podrán versar sobre temas como el mantenimiento y la mejora de la salud y el bienestar del entorno financiero; el fomento del crédito responsable, fomento de la innovación responsable – digitalización y exclusión financiera-; las prácticas financieras abusivas y sus efectos sobre la salud de las personas; el empleo en banca y su relación con la salud; la educación financiera y los mercados financieros.

Los trabajos deberán haber sido publicados en prensa o en una revista científica a partir del 1 de enero de 2021 y podrán remitirse a la Fundación entre el 1 de abril y el 30 de septiembre de 2022.  En esta edición se ha incluido también la posibilidad de realizar una mención especial además de elegir un ganador.

La dotación del premio es de 3.000 euros los trabajos se podrán presentar telemáticamente en la dirección de correo electrónico de la Secretaría de la Fundación: secretaria@finsalud.com

El jurado que fallará sobre el III Premio Finsalud lo conformarán miembros del patronato de la Fundación actualmente formado por el presidente Fernando Zunzunegui, el presidente honorífico José Manuel Ribera Casado, el vicepresidente Andreu Missé, Pablo Franquet, Patricia Gabeiras, José Manuel Gómez de Miguel, Pau Monserrat, y Roberto Serrano.

Puedes consultar las bases del premio aquí.

La Banca cierra un 33,4% de sus sucursales en los últimos cinco años

El diario económico Cinco Días publicó el pasado 22 de marzo un artículo donde recoge los datos proporcionados por el Banco de España sobre el número de sucursales bancarias que había en España en el 2016 y las que se mantenían abiertas a finales del 2021.

Del proceso de digitalización que está viviendo la economía, en especial la Banca, se pueden destacar grandes cambios, progresos e incertidumbres. Sin embargo, uno de los hechos que ha quedado reflejado en los últimos años, es la radical transformación que está teniendo el sector bancario en cuanto a la prestación de sus servicios y la atención de los clientes, que, con las nuevas tecnologías se vienen ofertando cada vez más a través de las plataformas digitales. Los bajos tipos de interés que ha sufrido la Banca, unido a la crisis sanitaria del Covid-19, ha llevado al sector a ahorrar en gastos y apostar por un modelo de negocio donde las tecnologías tienen un papel fundamental en las relaciones entre los bancos y sus clientes, en esta línea, el sector se justifica, “en el mayor peso que tienen los clientes digitales y en la cada vez menor afluencia de clientes en las oficinas, lo que hace que los establecimientos sean poco rentables. Incluso, explican fuentes financieras, parte de la red de oficinas se mantiene abierta a pesar de generar pérdidas para el banco”.

En los últimos cinco años, los bancos españoles han cerrado el 33,4% de sus sucursales, suponiendo el cierre de una de cada tres oficinas, concretamente entre 2016 y 2021 han clausurado 9.700 establecimientos, dejando su red comercial en 19.338 sucursales. El número de cierres varía en función del lugar geográfico del país, Tarragona, por ejemplo, es la provincia española con mayor porcentaje de variación de sucursales, con un 50,1% en los últimos cinco años pasando de tener 449 oficinas a 224. El mediterráneo y las provincias al noroeste de la península han sido las zonas más perjudicadas, con siete provincias que han superado el 40% de cierres. Aunque se contemplan datos de regiones españolas donde los porcentajes no son tan altos, España, en su conjunto, ha sufrido de manera drástica un descenso del 33,4% de las oficinas bancarias, desde el comienzo del 2016 hasta finales del 2021.

La rápida transformación digital de la Banca ha desencadenado el coste de una brecha digital entre los más jóvenes, que se han adaptado rápidamente y los mayores, que en muchas ocasiones se ven enormemente dificultados para acceder al dinero en efectivo y a los servicios bancarios que acostumbraban a disponer a través de los centros físicos y el personal habilitado por la banca. Carlos San Juan ha sido el mayor referente ante esta situación, dándola a conocer en su campaña de change.org “Soy mayor, no idiota” que reivindica los derechos de los mayores y tiene el apoyo de más de seiscientas mil firmas.

Para corregir esta situación y en respuesta a las multitudinarias reivindicaciones, las patronales bancarias AEB, CECA y ANACC el pasado 21 de febrero firmaron en presencia de la Vicepresidenta Primera del Gobierno y Ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital y del Gobernador del Banco de España, la actualización del “Protocolo Estratégico para Reforzar el Compromiso Social y Sostenible de la Banca” suscrito el 23 de julio de 2021. Este protocolo incluye nuevas medidas para garantizar la atención personalizada de los ciudadanos, especialmente de las personas mayores, de forma que dispongan de servicios bancarios adaptados a sus necesidades.

La nueva redacción introduce un decálogo de medidas para ayudar a los clientes mayores y vulnerables a salvar las dificultades que afrontan ante la digitalización del sector. Se destaca la ampliación de la atención presencial para servicios de caja en las sucursales, que será como mínimo de 9 de la mañana a 2 de la tarde, estableciendo prioridad de atención a los mayores en caso de aglomeraciones. Igualmente, el sector oferta una asistencia telefónica personalizada. Conforme a este compromiso de la Banca y para poder realizar un adecuado seguimiento de la evolución de las medidas y del acceso a servicios financieros, el protocolo prevé la ampliación del Observatorio para la Inclusión Financiera.

La Fundación Finsalud, tiene muy claros sus objetivos de mejora de la salud, el bienestar y la educación financiera. En esta línea, tratamos de mantenernos cerca de la actualidad financiera y social que afecta al conjunto de ciudadanos, velando por todos los colectivos que pueden verse afectados por decisiones en este campo. La inclusión financiera es una de las cuestiones más importantes que se debe lograr y proteger, como ejemplarmente nos mostró Carlos San Juan. Desde la Fundación Finsalud seguiremos de cerca esta situación.

Nuevas medidas de apoyo a la inclusión financiera de la tercera edad en la Ley 4/2022, de 25 de febrero, de protección de los consumidores y usuarios frente a situaciones de vulnerabilidad social y económica

Nuevas medidas de apoyo a la inclusión financiera de la tercera edad en la Ley 4/2022, de 25 de febrero, de protección de los consumidores y usuarios frente a situaciones de vulnerabilidad social y económica

Finsalud sigue de cerca el problema de la exclusión financiera de los consumidores vulnerables, en concreto, de la tercera edad.

Recientemente, ha sido noticia la campaña viral en change.org iniciada por Carlos San Juan de Laorden de 78 años que revindicaba un trato financiero humano del que carece hoy en día este colectivo debido a los cierres de las oficinas físicas y la apuesta por la digitalización de la banca.

Por esta razón, el Gobierno ha querido impulsar la protección de consumidores vulnerables a través de su Ley 4/2022, de 25 febrero, de protección de los consumidores y usuarios frente a situaciones de vulnerabilidad social y económica publicada en el BOE el pasado 1 de marzo de 2022. Esta normativa incluye por primera vez la defensa de las personas consumidoras a través de definición de la figura del consumidor vulnerable definiéndola comoaquellas personas físicas que, de forma individual o colectiva, por sus características, necesidades o circunstancias personales, económicas, educativas o sociales, se encuentran, aunque sea territorial, sectorial o temporalmente, en una especial situación de subordinación, indefensión o desprotección que les impide el ejercicio de sus derechos como personas consumidoras en condiciones de igualdad.”

La Ley distingue a uno de los grupos más numerosos de consumidores en España, las personas mayores, colectivo al que se dirige directamente, destinando dos de las disposiciones adicionales introducidas a fin de mejorar sus relaciones comerciales con empresarios. Según los datos tenidos en cuenta para la aprobación de la Ley 4/2022, obtenidos del (INE) de enero de 2020, hay 9.278.923 persona de 65 o más años para un total de población española de 47.332.614, lo que supone que un 19,6% del total de la población. Además de tratarse de un colectivo tan significativo, se trata de un sector de la población al que toda sociedad debe darle una protección reforzada debido a la precipitación en la digitalización ante la creciente competencia por parte de las Fintech, viéndose reflejado en que el uso de internet de forma frecuente por personas de entre 65 y 74 años se sitúa por debajo del 60 %, muy lejos del 83,1 % del total de la población mayor de 16 años, de acuerdo con datos del INE. Además, este sector de la población se ha visto afectado por el cierre de sucursales que han pasado de 46.118 sucursales en septiembre de 2018 a 20.387 en la actualidad, suponiendo un descenso del 55,72%.  Estos datos cobran mayor notoriedad en el hecho de que en España de un total de 8.131 municipios, 4.433 no tengan oficina bancaria, suponiendo un 54%.

En este contexto, la Ley establece la obligación del Gobierno de promover, en coordinación con el Banco de España como supervisor, y representantes del sector de entidades de crédito un Plan de Medidas para favorecer la inclusión de las personas más vulnerables, y especialmente aquéllas de mayor edad. Entre las medidas que el Gobierno pretende impulsar están las siguientes:

  • Que el cierre de las oficinas bancarias no lleve emparejado el cierre de sus cajeros automáticos externos.
  • Incrementar el personal de apoyo para ayudar a las personas con menores capacidades digitales a realizar las operativas necesarias.
  • La instalación de señales e indicaciones de prioridad en el uso de los cajeros automáticos por parte de personas vulnerables y promover la reserva de cajeros para uso exclusivo de este colectivo.
  • Implementar tecnologías de acceso a la banca sencillas, comprensibles, inclusivas y seguras.
  • Garantizar una máxima seguridad, para proteger a los usuarios bancarios de robos, engaños y estafas on line.
  • Implementar cuantas medidas se consideren necesarias tanto como para garantizar la atención presencial a las personas de mayor edad, y a todos aquellos colectivos para los que el acceso a los servicios financieros a través de las nuevas tecnologías constituya un motivo de exclusión financiera, como para acercar los servicios financieros a todas las personas, especialmente en el medio rural, hacerlos más accesibles, teniendo especialmente en cuenta las necesidades de las personas con discapacidad y las personas mayores.

Además, como otras iniciativas para evitar la exclusión financiera, el Gobierno continuará impulsando junto con la sociedad estatal Correos y Telégrafos, S.A., la instalación en sus oficinas de cajeros automáticos en pequeños núcleos de población sin este tipo de servicios o la firma de acuerdos de colaboración con las entidades bancarias para la realización de operaciones de ingreso y retirada de efectivo.

Por último, cabe mencionar que el Gobierno en el plazo de tres meses siguiente a la aprobación desde la entrada en vigor de la ley, promoverá las modificaciones legislativas necesarias para garantizar la atención personalizada en los servicios de pagos a los consumidores y usuarios en situación de vulnerabilidad que lo demanden, sin discriminación motivada por «brecha digital».

La Fundación Finsalud tiene como prioridad la inclusión financiera de este colectivo que se ha visto afectado por la pérdida de contacto personal con el sector bancario tradicional debido a la digitalización, además del cierre de sucursales acontecido, sobre todo, en zonas rurales.

La agenda de los objetivos 2022 de la Fundación Finsalud persigue esta inclusión financiera tratando de garantizar un sector financiero con buenas prácticas y que permita a todos los colectivos al acceso de efectivo y a los servicios de pago. La igualdad es un valor esencial en las relaciones con los consumidores y Finsalud siempre ha tenido esto como referente.

Desde la Fundación, consideramos que esta ley va en buen camino para favorecer la inclusión financiera de la tercera edad.