EL segundo foro anual de la fundación Finsalud se centró en la inclusión financiera desde el punto de vista de los mayores y colectivos vulnerables, el asesoramiento, Fintech y el acceso al efectivo.
Madrid.- El 17 de noviembre tuvo lugar en el Consejo General de la Abogacía Española el II Foro de la Fundación Finsalud sobre inclusión financiera. El evento en formato mesas coloquio se focalizó en analizar el problema de la exclusión financiera en España y en la búsqueda de soluciones para lograr la inclusión, en particular de los mayores y colectivos más vulnerables.
En la apertura del acto, el Presidente de Honor de la Fundación, José Manuel Ribera Casado hizo un repaso de la trayectoria de la organización y dio paso a Pedro Baena, Director del Área de Economía y Hacienda del Defensor del Pueblo quien indicó que esta institución propone la consideración de la cuenta corriente y el acceso al efectivo como servicios económicos de interés general.
Posteriormente, tuvo lugar la mesa dedicada a la inclusión financiera desde la perspectiva de los mayores y los colectivos vulnerables. Su moderador, José Manuel Gómez Miguel, jefe de división de regulación y transparencia de Banco de España hasta 2012 y patrono de la fundación, indicó que la ratio de empleados bancarios por habitantes en España es menor que la media europea lo cual puede entrañar un problema de exclusión financiera.
Por su parte Patricia Suarez, presidenta de Asufin y antigua patrona de Finsalud, propuso la creación de aplicaciones simples para hacer las cosas fáciles a los consumidores y puso de relieve que la brecha digital se ve acentuada por el cobro de comisiones en el servicio de caja, lo que da lugar a que el consumidor se sienta «maltratado y excluido». Esta sensación se acentúa por la rotación de personal, la distancia cada vez mayor a las sucursales en el ámbito urbano y la falta de competencia en las zonas rurales con un único proveedor de servicios. También expresó satisfacción por el hecho de que las entidades bancarias «hayan superado el negacionismo en relación con el problema de la exclusión financiera».
Cristina Freijanes, Secretaria General de UNACC, participó en la mesa y puso de relieve el modelo de negocio diferenciado de las cooperativas de créditos, centrado en el ámbito rural y que mantiene la atención personal. Expuso las medidas de responsabilidad social corporativa de las asociaciones de entidades de crédito, centradas entre otras medidas en acompañar al cliente y en formar al personal, con un Observatorio de inclusión financiera.
Por último, en este coloquio Gloria Veiga, presidenta de CONFEMAC pidió un trato personal, e indicó que «dar amabilidad» es lo que piden las personas mayores a las entidades.
El segundo espacio de debate giró en torno a la inclusión financiera desde la perspectiva del asesoramiento financiero y Fintech. Pau Monserrat, socio director de Futur Legal Advocats i Economistes y patrono de la fundación moderó la mesa y reivindicó la figura del asesor financiero como “médico de cabecera”.
Por su parte, Segismundo Álvarez Royo-Villanova, notario y patrono de la Fundación “Hay Derecho” puso de relieve la contribución de la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario a la inclusión financiera y el éxito de la labor de los notarios como «informadores que ilustran al cliente». También expuso la función que cumple el notario para lograr un equilibrio entre seguridad y rapidez, finalizando con la afirmación de que «más información no es mejor información».
Jordi Martinez, responsable del programa educación financiera de EFPA España expuso el plan de educación financiera de EFPA y su labor de formación para colectivos profesionales. A su vez, Arturo González Mac Dowell, presidente de AEFI, expuso la contribución a la eficiencia de las empresas Fintech en favor del consumidor y su función en la accesibilidad tanto al efectivo como al crédito, en una actuación complementaria o alternativa a la banca. Puso como ejemplo, de el «pago con tu banco» que permite ahorrar costes en relación con los esquemas de tarjeta. Un uso disruptivo de las nuevas tecnologías en ejercicio de la libertad de mercado, todo ello sin perjuicio de «una adecuada intervención del estado».
En la última mesa, centrada en el acceso al efectivo, el moderador Andreu Missé, director de la revista alternativas económicas y vicepresidente de Finsalud se preguntó si nos encaminamos a una «sociedad deshumanizada». Pidió mirar a la Unión Europea y a las soluciones que se están alcanzando en otros países para lograr la inclusión financiera, concluyendo que hay que dar más poder a las autoridades financieras para que cumplan su función.
Este debate contó con la presencia de Alfonso Camba, subdirector de estudios e informes de la CNMC que expuso el reciente informe de la CNMC sobre servicios de retirada de efectivo en cajeros automáticos e indicó que lo que pretende este organismo es «dar poder a los consumidores», además defendió como alternativas para el acceso al efectivo el cashback y cash-in-shop. Por su parte, Javier Rupérez, presidente de la plataforma Denaria, presentó a esta asociación como una organización encaminada a la defensa del efectivo para «promover la capacidad de elección» y que «no se plantea este objetivo como una lucha contra lo digital»
Por último, Mª José Fernández Lupiañez, directora del departamento de sucursales de Banco de España puso de relieve la importancia de la educación financiera tanto en las escuelas como para los mayores y puso énfasis en la importancia de la prevención del fraude. También incidió en que el Banco de España es el encargado de «garantizar al usuario el derecho a elegir el medio de pago».
Finalmente, se procedió a la entrega del III Premio Finsalud, por parte de Roberto Serrano, presidente de AdaBankia y patrono de la fundación, a Javier Esteban Ríos, Profesor de Derecho Administrativo en la Universidad de Zaragoza, por el trabajo «La actividad bancaria como servicio de interés económico general: de la regulación a la prestación obligatoria de servicios». También recogieron una mención especial Beatriz Fernández Olit, Marta de la Cuesta González e Isabel Orenés Casanova por su trabajo «Affective and cognitive factors that hinder the banking relationships of economically vulnerable consumers”.
Como cierre del acto, el Presidente de la fundación Fernando Zunzunegui mencionó los principios de la OCDE de protección al consumidor financiero que definen el bienestar financiero y que en 2022 ha incluido como nuevo principio “el acceso e inclusión”, es decir «tener el control, sentirse seguro y tener libertad sobre las propias finanzas». A continuación, citando las palabras de Gloria Veiga consideró la importancia de la amabilidad en el trato al cliente por parte de las entidades y concluyó la jornada indicando que «todos avanzamos juntos hacia la inclusión financiera».
Madrid.- El jurado de III Premio Finsalud, compuesto por miembros del Patronato de la
Fundación ha otorgado el premio al trabajo “La actividad bancaria como servicio de interés
económico general: de la regulación a la prestación obligatoria de servicios” cuya autoría
pertenece a Javier Esteban Ríos Profesor de Derecho Administrativo en la Universidad de
Zaragoza y Doctor en Derecho, con Premio Extraordinario.
El trabajo fue publicado en mayo de 2022 en la Revista de Derecho del Sistema Financiero, el
cual puede consultarse aquí.
Según concluye el trabajo premiado, la consideración de la actividad de las entidades de crédito
como servicios de interés económico general, justifica establecer “obligaciones sobre los
operadores, mediante las que se asegure que las prestaciones se ejecutan con unos
determinados niveles de calidad, seguridad, asequibilidad, accesibilidad o igualdad de trato”.
El jurado ha premiado este trabajo por su originalidad al tratarse de un tema novedoso y poco
tratado a nivel doctrinal y dada su calidad bibliográfica aportando una visión jurídica
Asimismo, en esta edición se han presentado numerosos trabajos de una elevada calidad, por
ese motivo el jurado ha decidido realizar una mención especial al trabajo “Affective and
cognitive factors that hinder the banking relationships of economically vulnerable consumers”
realizado por Marta de la Cuesta González, Beatriz Fernández Olit, Juan Diego Paredes Gázquez
e Isabel Orenes por tratarse de un artículo transversal que abarca temática de gran interés.
Este trabajo fue publicado en el International Journal of Bank Marketing en mayo de 2022 y
puede consultarse aquí.
Tanto el premio como la mención especial serán entregados en la ceremonia que tendrá lugar
tras el II Foro Anual Finsalud organizado por la Fundación el próximo 17 de noviembre de 2022
en la Sede del Consejo General de la Abogacía Española (Pº Recoletos 13). Dicho foro tendrá
como tema principal la inclusión financiera desde el punto de vista de los mayores y colectivos
vulnerables, el asesoramiento financiero y fintech y el acceso al efectivo.
El evento podrá seguirse de forma presencial o vía streaming, pudiendo realizarse la inscripción
al mismo a través del siguiente enlace.
Asimismo, en esta edición se han presentado numerosos trabajos de una elevada calidad, por
ese motivo el jurado ha decidido realizar una mención especial al trabajo “Affective and
cognitive factors that hinder the banking relationships of economically vulnerable consumers”
realizado por Marta de la Cuesta González, Beatriz Fernández Olit, Juan Diego Paredes Gázquez
e Isabel Orenes por tratarse de un artículo transversal que abarca temática de gran interés.
Este trabajo fue publicado en el International Journal of Bank Marketing en mayo de 2022 y
puede consultarse aquí. y aquí en castellano.
II FORO ANUAL DE LA FUNDACIÓN FINSALUD CENTRADO EN LA INCLUSIÓN FINANCIERA
·Tendrá lugar el 17 de noviembre en el Consejo General de la Abogacía
·El Foro constará de tres mesas coloquio y estará enfocado a debatir sobre la inclusión financiera desde la perspectiva de los mayores y colectivos vulnerables, el asesoramiento financiero y Fintech y el acceso al efectivo.
Madrid.- La fundación Finsalud organiza el II Foro Anual Finsalud el próximo 17 de noviembre de 2022.
El evento, al igual que la anterior edición tendrá lugar a partir de las 16:30 en la sede del Consejo General de la Abogacía Española (Pº de Recoletos nº 13 de Madrid), se hará en formato mesas coloquio y podrá seguirse de forma telemática, así como con asistencia presencial.
La inauguración del acto correrá a cargo de Pedro Baena, Director del Área de Economía y Hacienda del Defensor del Pueblo y del Presidente Honorario de la Fundación, José Manuel Ribera Casado. La estructura del evento será de mesas coloquio con una duración aproximada de 45 minutos cada una, todas moderadas por patronos de la Fundación.
La primera mesa, centrada en la inclusión financiera desde la perspectiva de los mayores y los colectivos vulnerables estará moderada por José Manuel Gómez de Miguel y contará con las ponencias de Carlos San Juan, impulsor de la campaña “Soy mayor, no idiota”, Patricia Suarez, presidenta de ASUFIN y antigua patrona de Finsalud. Cristina Freijanes, Secretaria General de UNACC (Unión Nacional de Cooperativas de Crédito).
La segunda mesa coloquio que dará comienzo a las 18:00 horas abordará la inclusión financiera desde la perspectiva del asesoramiento y fintech y estará moderada por Pau Monserrat, y participan Segismundo Álvarez Royo-Villanova, Notario, Doctor en Derecho y Patrono de la Fundación Hay Derecho Jordi Martínez, Coordinador del Programa EFPA España de Educación Financiera y Arturo González Mac Dowell, presidente de AEFI.
Por último, la mesa destinada la inclusión financiera desde la perspectiva del acceso al efectivo, estará moderada por Andreu Missé, vicepresidente de la Fundación y contará con las ponencias de Alfonso Camba, Subdirector de estudios e informes de la CNMC, Javier Rupérez, Presidente de Denaria y María José Fernández Lupiáñez, Directora del Departamento de Sucursales del Banco de España.
Posteriormente, tendrá lugar la entrega del III Premio Finsalud a cargo de los patronos Roberto Serrano y Pablo Franquet. Este certamen busca reconocer y fomentar la publicación de trabajos de investigación relacionados con los distintos fines que persigue la Fundación.
La clausura del acto correrá a cargo del Presidente de la Fundación, Fernando Zunzunegui.
El acto está patrocinado por Zunzunegui Abogados, principal benefactor de la Fundación y cuenta con la colaboración de la Fundación Hay derecho y de EFPA España, asimismo la asistencia presencial por parte de asociados de EFPA podrá convalidarse por dos horas de formación para la recertificación EIA, EIP, EFA y EFP. Para los asistentes online, será necesario que superen el test para la suma de las 2 horas.
La inscripción al evento puede realizarse en el siguiente enlace.
Las secuelas de la crisis financiera de 2008 perduran. Los estragos ocasionados no se han limitado a los perjuicios económicos para cientos de miles de familias, sino que en muchos casos han afectado también a su salud. La Fundación Finsalud ha impulsado varios trabajos de investigación sobre los trastornos en la salud que han sufrido los clientes bancarios que han sido víctimas de abusos y malas prácticas por parte de las entidades.
Un estudio de la fundación de 2017 concluyó que las personas que habían perdido una parte relevante de sus ahorros en participaciones preferentes y obligaciones subordinadas o habían sufrido importantes menoscabos como titulares de hipotecas en moneda extranjera (multidivisas) tenían peor salud física y mental y peor calidad de vida que la población general de las mismas características.
En el curso de su foro anual celebrado la semana pasada en Madrid, la fundación anunció la puesta en marcha de una nueva investigación para examinar las variaciones de salud de los empleados del sector bancario en relación a su actividad laboral. La Fundación Finsalud, cuyo presidente de honor es José Manuel Ribera Casado, catedrático emérito de Geriatría, ha recibido indicios de las situaciones de estrés padecidas por los trabajadores de banca durante la crisis y años posteriores a consecuencia de la presión en la comercialización de determinados productos.
El trabajo se desarrollará por un equipo, cuyo investigador principal será el matemático y doctor en biología Miguel Juliá. La investigación contará con la colaboración del sindicato Confederación Intersindical de Crédito, (CIC ), presidida por Gonzalo Postigo. El trabajo se realizará con una muestra de 5.000 empleados bancarios. La iniciativa ofrecerá la participación a los demás sindicatos y a las asociaciones de las entidades financieras.
La celebración del foro propició un amplio debate sobre el retroceso que están registrando los derechos de los consumidores durante los últimos años a consecuencia de la última crisis financiera. El deterioro de los derechos de los ciudadanos se ha acelerado por el proceso de digitalización y la concentración de entidades financieras y energéticas que ha debilitado la posición de los clientes ante las cada vez más grandes y poderosas corporaciones.
El retroceso en los derechos de los ciudadanos es debido principalmente a la falta de una legislación adecuada, la ausencia de una autoridad que proteja específicamente a los consumidores y a la involución que ha experimentado la Sala Civil del Tribunal Supremo en determinados asuntos vitales para los consumidores.
La decadencia de derechos fue analizada por destacados juristas en el foro. La abogada Patricia Gabeiras, reconocida experta en las hipotecas en moneda extranjera, uno de los productos que ha causado más estragos, mostró su preocupación por los cambios recientes en la doctrina del alto tribunal que «no contribuyen a la seguridad jurídica, sino que están creando el caos». Gabeiras, que ha logrado 13 sentencias de las 24 que ha dictado el Tribunal Supremo a favor de los clientes en relación a las multidivisas, censuró el cambio del máximo tribunal en el orden civil, que ha dejado de apoyar los derechos de los consumidores como había hecho en el pasado, siguiendo la doctrina del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).
La misma preocupación por la inseguridad jurídica y el caos creado expresó el abogado Pablo Franquet, especialista en swaps o permutas financieras, otro producto que ha ocasionado severos estragos a familias y empresas. El abogado mostró su inquietud por la creación por el Tribunal Supremo de la categoría del «cliente minorista experto», un concepto que en su propia definición encierra una clara contradicción y que no está previsto en la ley. La normativa MIFID que regula los mercados e instrumentos financieros distingue tres categorías de actores en este campo. Los minoristas, que se corresponden con los consumidores, que son los que tienen menos información y a los que la ley concede la máxima protección; los profesionales y los denominados contraparte (bancos y empresas de inversión) que son los que tienen el máximo conocimiento del mercado y la menor protección legal. La nueva categoría de «minorista experto», deja a los consumidores en una situación de protección inferior a la de los profesionales.
La desprotección de los consumidores fue analizada desde otra perspectiva por Matilde Cuena, catedrática de Derecho Civil, que criticó al supervisor porque a su juicio «no ha hecho su trabajo». Reprochó la situación existente en España donde una misma autoridad tiene la misión de garantizar la solvencia de las entidades y proteger a los consumidores. Es un sistema que, en su opinión, no puede funcionar porque «el mismo señor tutela al verdugo y a la víctima». Abogó por el modelo conocido como twin peaks o picos gemelos, constituido por dos autoridades independientes, una para garantizar la solvencia de los bancos y otra para proteger a los consumidores. Cuena, investigadora visitante en la Facultad de Derecho de la Universidad de Harvard, puso como referente el modelo implantado por Barack Obama tras la crisis financiera en Estados Unidos, que creó la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, (CFPB por sus siglas en inglés) con importantes poderes. El director de la oficina, actualmente Rohit Chopra, cuenta con total independencia para nombrar a su equipo y dispone de los recursos financieros que precisa. En 2020 impuso sanciones a las entidades financieras por 12.900 millones de dólares, (11.170 millones de euros) y sus resoluciones beneficiaron a 175 millones de personas.
El aumento de las malas prácticas inquieta a las autoridades. Gloria Caballero, subdirectora de Educación Financiera de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), reconoció que la institución «lleva ya tiempo preocupada por el aumento de estafas y fraudes».
Gloria Caballero y José Manuel Gómez de Miguel, antiguo jefe de Regulación Bancaria del Banco de España, plantearon la conveniencia de potenciar la educación financiera de los ciudadanos para mejorar el conocimiento de sus derechos en sus actividades relacionadas con las entidades financieras. La presidenta de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin), Patricia Suárez, defendió también la necesidad de aumentar la educación financiera, pero advirtió que «era insuficiente para proteger de forma eficaz a los consumidores». Señaló que no se puede trasladar toda la responsabilidad de lo ocurrido a la falta de conocimiento de los ciudadanos. «A mí», añadió, «una mejor educación no me habría salvado, y por eso me decidí a crear una asociación».
En el acto intervino también Carlos Ballugera, registrador de la propiedad y presidente del Consejo de Consumidores y Usuarios, que subrayó la necesidad de distinguir entre inversores y ahorradores. «No se puede dar el mismo trato», señaló, «a los inversores que buscan la manera de obtener una mejor rentabilidad que a los consumidores que van al mercado para satisfacer sus necesidades», como es el caso de los que tienen que pedir una hipoteca para adquirir una vivienda.
Fernando Zunzunegui, abogado, profesor de Derecho del Mercado Financiero en la Universidad Carlos III y presidente de Finsalud, sintetizó las intervenciones desarrolladas en el foro expresando su preocupación por la desprotección de los ciudadanos. Definió la situación actual como de «anomia, que se caracteriza por la inexistencia de normas, o incumplimiento de las existentes». Defendió el principio de la Constitución de 1812, reiterado en la de 1978, que proclama que el fin de toda sociedad política «es el bienestar de los individuos». El profesor Zunzunegui insistió en la idea de perseguir el bienestar de los ciudadanos y para ello planteó la conveniencia de «cuidar el sistema y adaptarlo a las necesidades de los ciudadanos».
La fundación Finsalud organiza el Foro Anual Finsalud el próximo 3 de noviembre de 2021.
La cita tendrá lugar en la sede del Consejo General de la Abogacía Española (Pº de Recoletos nº 13 de Madrid), se hará en formato mesas coloquio y podrá seguirse de forma telemática, así como con asistencia presencial.
La inauguración del acto correrá a cargo de Fernando Zunzunegui y acto constará de tres mesas coloquio de una duración aproximada de 45 minutos cada una, todas moderadas por patronos de la Fundación.
La primera mesa, centrada en los fines y objetivos de la educación financiera estará moderada por Roberto Serrano, y contará con las ponencias de Gloria Caballero, subdirectora del departamento de educación financiera de la CNMV, José Manuel Gómez de Miguel patrono de la Fundación y Patricia Suarez, presidenta de ASUFIN y antigua patrona de Finsalud.
La segunda mesa coloquio que dará comienzo a las 18 horas abordará la función del Asesor Financiero y estará moderada por Pau Monserrat, y participan Santiago Satrustegui, Presidente de EFPA España, Fernando Ibañez, presidente de ASEAFI y Sara Gutierrez socia de Finreg360.
Por último, la mesa destinada a analizar la seguridad jurídica en el mercado financiero con especial atención a la figura del cliente minorista experto, estará moderada por Andreu Missé, vicepresidente de la Fundación y contará con las ponencias de los patronos de la fundación Pablo Franquet, Patricia Gabeiras y de la vicepresidenta de la Fundación Hay Derecho, Matilde Cuena.
La clausura del acto correrá a cargo del Presidente Honorario de la Fundación, José Manuel Ribera Casado.
Este acto se enmarca dentro de las actividades de la Fundación enfocadas a mejorar la educación financiera y la salud de los mercados financieros, estos objetivos se unen al estudio del efecto de las prácticas financieras abusivas en la salud.
El acto es patrocinado por Zunzunegui Abogados, principal benefactor de la Fundación y cuenta con la colaboración de la Fundación Hay derecho y de EFPA España, asimismo la asistencia presencial por parte de asociados de EFPA podrá convalidarse por dos horas de formación para la recertificación EIA, EIP, EFA y EFP. Para los asistentes online, será necesario que superen el test para la suma de las 2 horas
La Fundación Finsalud fue creada con el objetivo de mejorar la salud física y mental de las personas que han sufrido fraudes financieros y se ha convertido en un referente en cuestiones relacionadas con finanzas y salud con la publicación del estudio “Fraudes financieros y salud” en el año 2017. La revista de Asesores Financieros de EFPA recoge el testigo de las labores iniciadas por la por la Fundación publicando en su último número un artículo sobre “Situación financiera y salud física y mental” en el que cuenta con la colaboración de María Victoria Zunzunegui quien fue Patrona de la Fundación, miembro del Comité Científico e investigadora principal del estudio.
En este artículo Maria Victoria manifiesta que “los efectos de los problemas financieros en la salud física y mental están muy documentados, empezando por los efectos de la pobreza crónica y continuando por las pérdidas económicas abruptas (economic shocks). El dinero cura y su ausencia enferma. La relación entre riqueza y salud es un amplio campo de investigación de la epidemiología social, últimamente muy centrado en la evaluación de los efectos de políticas públicas para la erradicación de la pobreza sobre la salud de la población”. Además, añade que, “la relación de confianza entre el asesor financiero y su cliente debería estar basada en la ética profesional. Los consumidores de productos financieros deberían estar protegidos y un actor importante en esta protección debería ser el asesor financiero”.
